ASSURANCE VACANCE

L'assurance voyage : une nécessité

2008-07-09T08:28:00.001-07:00

Il ne s'agit pas de savoir si vous avez les moyens de vous procurer une assurance voyage, mais plutôt de savoir si vous pouvez vous permettre de voyager sans elle.

L’ASSURANCE VOYAGE

L’assurance voyage est une protection pour les voyageurs qui séjournent à l’extérieur. Elle protège contre des dépenses imprévues et urgentes comme des soins de santé en cas de maladie ou d’accident, l’annulation ou l’interruption d’un voyage, le vol de bagages, et les conséquences financières à la suite d’un décès.

Même en vacances, il faut prévoir le pire. Un bras cassé, un bagage perdu, un accrochage… Que vous restiez en France, part à l'étranger, que logiez à l'hôtel ou dans un camping, mieux vaut être assuré. Nos conseils pour partir l'esprit serein.

Les contrats d’assurance voyage les plus complets offrent généralement

les protections suivantes :

§ l’assurance soins de santé d’urgence

§ l’assurance annulation et interruption de voyage;

§ l’assurance décès/mutilations accidentels ;

§ l’assurance bagages.

Le service d’assistance est également de plus en plus offert dans les contrats d’assurance voyage.

Partir à l'étranger :

2008-07-09T08:27:00.000-07:00

Partir à l'étranger : assuré sans le savoir

Afin d'éviter tout risque lors d'un voyage à l'étranger, il est nécessaire d'être couvert par une assurance. Or aujourd'hui, une assurance voyage est comprise dans la plupart des services associés à votre carte bancaire. Par exemple, si vous achetez un billet d'avion avec une telle carte, vous pouvez avoir accès à une garantie rapatriement, retard d'avion et perte de bagages. Ce n'est pas tout. Pour les cartes hautes de gamme, une responsabilité civile à l'étranger et une assistance peut être incluses. Bref, avant toute chose, lisez les conditions générales associées à votre carte bancaire ou appelez votre conseiller clientèle, pour connaître les garanties prises en charge. Ce n'est qu'ensuite, selon leurs étendues, que vous pourrez envisager la souscription d'une assurance spécifique.

En ce cas, faites jouer la concurrence. Toutes les compagnies d'assurance proposent ce type de garantie. Rapatriement ou retour de la famille, les garanties sont relativement larges. Si vous passez par une agence de voyage, celle-ci vous peut vous proposer un contrat adapté. Dans tous les cas, prenez le temps de lire l'ensemble de garanties proposées, pour ne prendre que celles qui vous convient.

OÙ SE PROCURER DE L’ASSURANCE VOYAGE ?

2008-07-09T08:26:00.000-07:00

L’assurance collective

Les employeurs offrent de plus en plus à leurs employés une assurance collective. Cette assurance peut offrir une ou plusieurs des protections mentionnées précédemment. Si c’est votre cas, vérifiez les garanties qui sont incluses dans cette assurance ainsi que ses limitations et exclusions.

Les cartes de crédit

Certaines cartes de crédit incluent une assurance voyage. Elles comportent généralement des frais annuels. Encore là, vérifiez soigneusement les protections qu’elles offrent ainsi que leurs limitations et exclusions. De plus, la protection est habituellement conditionnelle à l’utilisation de la carte de crédit pour le paiement de votre voyage. Lisez donc attentivement la documentation que vous avez reçue avec votre carte de crédit.

Les représentants en assurance

L’assurance voyage est aussi disponible auprès de certains représentants en assurance.

Les agents de voyages

Les agents de voyages peuvent vous offrir de l’assurance voyage. Selon la loi, ils doivent vous remettre un guide de distribution qui décrit le produit et met en relief les exclusions. Ce document doit être remis avant la vente de l’assurance voyage.

LES PROTECTIONS OFFERTES PAR L’ASSURANCE VOYAGE

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L’assurance soins de santé d’urgence

Appelée parfois médico hospitalière, l’assurance soins de santé d’urgence prend en charge les frais excédant ceux couverts par la Régie de l’assurance maladie, et certains services que cette dernière ne couvre pas. Ces frais doivent résulter d’un accident ou d’une maladie soudaine. Les services hospitaliers et médicaux seront ainsi remboursés.

Les protections diffèrent d’un assureur à l’autre. Prenez le temps d’étudier les protections et comparez-les pour vous assurer d’obtenir les meilleures couvertures. Cette assurance est la plus importante composante de l’assurance voyage, puisque le coût des soins de santé à l’étranger est souvent beaucoup plus élevé.

L’assurance annulation et interruption de voyage

L’assurance annulation et interruption de voyage prévoit le remboursement des sommes payées d’avance (billet d’avion, réservation d’hôtel, etc.) si vous devez annuler ou écourter votre voyage. Les motifs d’annulation ou d’interruption du voyage donnant droit à la protection sont limités à ceux mentionnés au contrat.

Les principaux risques couverts sont le décès, un accident, un problème de santé survenant durant le voyage et qui n’existait pas avant le voyage. Les personnes visées par l’assurance sont, en plus de l’assuré, le conjoint, la famille proche, etc.

Lisez attentivement les clauses de votre contrat pour identifier les personnes qui sont protégées.

Par ailleurs, le contrat comporte l’obligation d’aviser votre assureur, votre agent de voyages ou le transporteur concerné aussitôt que vous savez que vous devrez annuler votre voyage. En effet, les frais d’annulation d’un voyage augmentent au fur et à mesure que la date de départ approche. Si vous tardez à aviser l’assureur, ce dernier pourrait payer seulement une partie des frais d’annulation.

Les contrats peuvent être différents. Comparez-les pour connaître l’étendue

Précise des risques couverts.

L’assurance décès/mutilations accidentels

L’assurance décès/mutilations accidentels est une protection qui prévoit des indemnités en cas de décès ou de mutilation survenant lors d’un accident au cours d’un voyage. En cas de mutilation (perte d’un membre, de la vue, etc.), l’indemnité correspond à un pourcentage du montant assuré selon le type de préjudice subi.

Par exemple, pour la perte des deux bras, l’assureur paiera 100 % du montant assuré, d’un bras, 50% du montant, d’un œil, 50%, etc.

L’assurance bagages « La perte des bagages »

2008-07-09T08:25:00.001-07:00

Comme son nom l’indique, l’assurance bagages couvre vos bagages et vos effets personnels en cas de perte, de vol ou de dommages, tout en tenant compte de certaines exclusions et limitations mentionnées au contrat. Par exemple,

Généralement, les bijoux et les caméras font l’objet de limitations particulières, et l’argent liquide, les lunettes et les antiquités font l’objet d’exclusions. Ces limitations et exclusions ne sont que des exemples. D’autres risques peuvent être limités ou exclus. Prenez donc le temps de lire et de bien comprendre votre contrat d’assurance.

L’indemnité est habituellement calculée en fonction de la valeur réelle des biens qui tient compte de leur dépréciation. De plus, l’assureur se réserve habituellement le droit de réparer ou remplacer les biens endommagés ou perdus par d’autres biens de même nature, qualité et valeur.

Précisons que votre assurance habitation peut couvrir vos bagages. Elle assure généralement les biens que vous transportez jusqu’à concurrence de 10% du montant d’assurance applicable à vos biens meubles. Elle couvre ces biens pour les mêmes garanties et avec les mêmes limitations prévues à votre contrat d’assurance habitation.

Cependant, vous devrez payer la franchise prévue en cas de réclamation. Une réclamation pourrait aussi augmenter les primes futures de votre assurance habitation pour quelques années. Si vous jugez que votre assurance habitation couvre suffisamment vos biens pendant un voyage, vous n’avez pas besoin d’une assurance bagages supplémentaire.

L'assurance responsabilité civile
Elle couvre au cas où votre responsabilité serait engagée lors d'un dommage que vous auriez. Elle complète votre responsabilité civile contenue dans l'assurance multirisque habitation avec une assistance juridique et une avance pénale.

L'assurance météo
Elle vous permet de recevoir une indemnité qui couvre tout ou partie, le report ou l'annulation d'une activité en raison de mauvaise condition climatique. Par exemple, vous deviez faire un saut en parachute, mais une nappe de brouillard vous bloque au sol. Le coût de l'activité peut être pris en charge par l'assurance météo.

Le retard d'avion
Présente dans la plupart des contrats, elle permet de vous rembourser de vos dépenses liée à un retard.

Se balader en voiture :

2008-07-09T08:24:00.000-07:00

Se balader en voiture : l'assurance est obligatoire

L'assurance auto vous couvre durant vos vacances au moins pour votre véhicule, que vous soyez seul ou que vous emmeniez d'autres personnes avec vous. En cas d'accident, la responsabilité civile prend charge les dommages causés. En revanche, si vous accrochez une caravane à votre automobile, vous devrez souscrire à une garantie supplémentaire. Sans cette option, vous ne pourrez pas prendre la route, sauf à risquer une contravention lors d'un contrôle routier.

Sur longue distance, le réflexe consiste souvent à alterner la conduite du véhicule entre plusieurs personnes. Pour être certain de pouvoir le faire, lisez attentivement votre contrat d'assurance et repérez la clause qui indique qui est couvert en cas d'accident. Apportez une attention toute particulière aux conditions d'exécutions. Ainsi, il peut être demandé que le nom des conducteurs soit transmis à la compagnie d'assurance avant le début du voyage.

Si vous circulez à l'étranger, vous devez vous assurer que vous couvert. Pour cela, vous devez avoir votre carte verte d'assurance. Ce document officiel international confirme l'ensemble des garanties prises en charge par votre assurance. Malheureusement, il n'est pas accepté partout. N'hésitez pas à consulter la liste des pays où la carte verte est valable.

Attention lorsque vous louez

Vous pouvez aussi décider de louer une voiture. Là encore, votre assurance auto peut intégrer une garantie. Mais ce n'est pas automatique. Cette vérification s'impose car les loueurs indiquent sans ambiguïté que les dégâts matériels et le vol du véhicule restent à la charge du client dans la limite d'une responsabilité financière maximale, indiquée au moment de la location. Cela étant, les contrats de location intègre une police "Responsabilité Civile vis-à-vis des tiers un contrat d'assistance.

Le service d’assistance

L’assurance voyage offre souvent un service d’assistance téléphonique qui vous permet d’obtenir de l’aide dans les situations d’urgence. Ce service sert d’intermédiaire entre l’assureur et la personne assurée. Il peut comporter des services médicaux, la coordination du rapatriement au pays d’une personne décédée, des avances de fonds à l’hôpital, etc. Informez-vous de l’étendue d’un tel service.

Soulignons que vous devez d’abord contacter le service d’assistance pour obtenir une autorisation avant d’encourir des frais. Si vous ne le faites pas, l’indemnité pourrait être réduite.

Les précautions à prendre

2008-07-09T08:23:00.000-07:00

Les précautions à prendre si vos enfants
voyagent seuls ou accompagnés

Si vos enfants partent avec vous, aucun souci. Ils sont couverts par votre assurance grâce aux garanties individuelles accidents ou accidents de la vie. En revanche, s'ils partent seuls rejoindre un centre de vacances ou des amis, le niveau de couverture change.

Un séjour en centre de vacances
Si votre enfant part en centre de vacances ou en centre aéré, sa responsabilité, et la vôtre, sont assurés en cas d'accident. Inutile de souscrire à une nouvelle assurance, la garantie extrascolaire souscrite en début d'année scolaire fonctionne dans ce cas et vient compléter votre garantie de responsabilité civile de votre multirisque habitation. A cela s'ajoute celle qui couvre la responsabilité du centre. N'hésitez pas à demander des éléments d'informations à ce sujet. Tout centre accueillant des enfants doit avoir une assurance.

Un séjour chez des amis
En confiant vos enfants à des amis ou vos parents, votre responsabilité civile ne joue plus. Ce sont eux qui assument la responsabilité d'un accident provoqué par vos bambins. Le sujet s'avère assez délicat, en cas de problème. Aussi, demandez aux personnes qui vont prendre en charge vos enfants, si leur assurance responsabilité civile s'applique lors d'une garde bénévole. A défaut, il vous faudra voir si le contrat de votre responsabilité civile mentionne une clause de prise en charge de la responsabilité des personnes bénévoles auxquelles vous confiez vos enfants.

LES EXCLUSIONS ET LIMITATIONS

2008-07-09T08:22:00.000-07:00

À SURVEILLER

Malgré qu’ils soient similaires, les contrats d’assurance voyage peuvent comporter des clauses différentes selon les assureurs. Il est donc difficile de maintenir une liste à jour des exclusions et des limitations.

Vérifiez toujours le document explicatif ou le contrat pour en connaître les clauses, c’est votre responsabilité. N’oubliez pas qu’un contrat est un accord entre deux parties, et qu’une fois signée, les deux parties doivent le respecter.

Certaines situations ne sont traditionnellement pas couvertes : guerre, invasion, suicide, actes criminels, automutilation, troubles mentaux, complications de grossesse ou accouchement durant les deux mois précédant la date prévue de la naissance, participation à un sport professionnel ou à des activités dangereuses.

La clause de maladies préexistantes

Les maladies préexistantes sont des maladies connues avant le départ ou des maladies chroniques mal contrôlées. À cet égard, la majorité des contrats ne prévoient pas de protection lorsqu’une personne souffre d’une maladie depuis un certain nombre de mois (généralement de trois à six mois) précédant la date d’entrée en vigueur du contrat. La clause faite ici référence à une maladie, à une blessure ou à une condition médicale s’y rattachant, qui a nécessité une consultation auprès d’un médecin ou pour laquelle une personne a récemment suivi un traitement.

Par exemple, une personne pourrait souffrir d’hypertension non contrôlée et partir pour la Maroc après avoir souscrit une assurance voyage. Dans ce cas, l’assureur pourrait déclarer la protection nulle, s’il y avait une réclamation.

Par contre, si vous souffrez d’une maladie ou blessure qui est stable ou contrôlée par des médicaments, contactez votre assureur pour savoir si ce risque est assurable, c’est-à-dire si la protection s’appliquerait en cas de réclamation.

Au moment de souscrire une assurance voyage, il est primordial que vous déclariez tous les problèmes liés à votre santé. Ce conseil s’adresse, par exemple, à des personnes qui utilisent des médicaments contre l’hypertension, qui souffrent d’une

Maladie cardiaque, de problèmes d’ordre mental ou encore aux femmes qui voyagent durant les derniers mois de leur grossesse.

Pour éviter les risques de divergence d’interprétation au moment d’une réclamation, déclarez toute maladie ou blessure sur un document en demandant de l’inscrire à la proposition d’assurance. Conservez-en une copie.

La durée du voyage

La plupart du temps, l’assurance voyage ne s’applique pas aux séjours de plus de 183 jours à l’étranger. Pour inclure des garanties de soins de santé dans votre assurance voyage, les assureurs exigent que vous soyez admissible aux protections de la Régie de l’assurance maladie. Or, la Régie cesse de vous protéger après 183 jours à l’étranger. Si votre voyage doit durer plus de 183 jours, vous devez donc prendre les dispositions nécessaires auprès de la Régie et de votre assureur.

Les renseignements à fournir à votre assureur

N’oubliez pas de fournir tous les renseignements dont un assureur a besoin pour remplir la proposition d’assurance. S’il exige de remplir un questionnaire d’assurabilité, répondez au meilleur de votre connaissance. L’assuranciel d’une personne représente les conditions requises par un assureur pour qu’un assuré bénéficie d’une couverture d’assurance .Pour déterminer si vous êtes assurable, l’assureur exigera une série de renseignements tels votre âge, votre état de santé, votre emploi, etc. Prenez cet exercice très au sérieux. Conservez une copie de tous les documents exigés au moment de la signature de la proposition (questionnaire d’assurabilité, rapport médical, etc.), ou de la présentation d’une réclamation (factures, pièces justificatives, rapports médicaux, rapports de police, etc.). Ils serviront de base à la préparation de votre dossier en cas de divergence.

LES SIX CONSEILS SUR L’ASSURANCE VOYAGE

2008-07-09T08:21:00.000-07:00

1. Vérifiez les protections offertes par votre assurance collective et vos cartes de crédit pour évaluer dans quelle mesure vous êtes déjà couvert ;

2. Songez à vous procurer une assurance voyage lorsque vous vous déplacez à l’extérieur de votre paye si vous n’êtes pas déjà couvert ;

3. Magasinez votre assurance voyage. Celle-ci est disponible, entre autres, auprès des représentants en assurance, d’agents de voyages et de certaines institutions financières ;

4. Prenez le temps d’identifier et de comprendre les principales protections, limitations, et exclusions de l’assurance voyage, par exemple en cas de maladie préexistante ;

5. Rappelez-vous que la Régie de l’assurance maladie rembourse les frais de services hospitaliers et les frais de services médicaux liés aux soins de santé reçus à l’extérieur, uniquement selon les tarifs en vigueur. Si vous n’êtes pas assuré, vous serez appelé à défrayer la différence qui pourrait être substantielle ;

6. Informez-vous sur les assurances de véhicules de location.

Sur ce, bon voyage!